太太在天堂相遇，谈起了在人间的一生。美国老太太说：“我辛苦了30年，终于把住房贷款都还清了。”中国老太太说：“我辛苦了30年，终于攒够了买房的钱。”美国老太太在自己买的房子里住了30年，后半生都在还款；而中国老太太后半生一直在存款攒钱，刚攒够了买房的钱，却去了天堂，无福享受自己买的新房。
这个故事经常被人讲述，用来说明美国人的消费观优于中国人：美国人超前消费，享受人生；而中国人辛苦一辈子，却不懂得享受或者来不及享受。故事有时也被一些学者提起，作为中西文化比较的范例。不过这个故事的续集和前传却没有人提及。
续集应该是这样的：美国老太太去了天堂以后，她的子女说：“刚给母亲办完了丧事，我们又要去贷款买房了。”中国老太太去了天堂以后，她的子女说：“母亲真好，辛苦一辈子，给我们留下了一套新房，我们也要努力攒钱，给孩子买房。”美国的子女住上了贷款买的新房，中国的子女住上了母亲刚买下但没有来得及享用的新房。
前传应该是这样的：美国老太太年轻的时候，母亲去世了。她的母亲去世前，也刚刚还完了贷款，而且房子已经住了30年，太旧了。她办完了丧事又接着去了银行贷款买房，她说：“我先贷款住上新房再说，至于我的孩子们，成年以后他们自己管自己吧，就像母亲对我一样。”中国老太太年轻的时候，母亲去世了，母亲也是辛苦了一辈子，临死前买下了房子，留给了她。她在给母亲送终以后说：“母亲辛苦一辈子就是为了让我们能够住上新房，母爱真是伟大，我怎样才能报答我的母亲呢？我惟一能做的就是将来也要给我的孩子们留下一笔买新房的钱。”
听完这个完整的故事，我们才能够正确看待中美文化观念中消费观念的差异，以及与此相关的家庭伦理和社会价值观念的差异。美国老太太贷款住上了自己的房子，享受了人生；中国老太太也有新房子住，也能享受人生，只是她住的是母亲留下的新房子（见前传部分）。从祖孙三代的连续性来看，美国人的三代是“自己管自己”，“儿孙自有儿孙福”；中国人的三代是“前人栽树，后人乘凉”。
于是，美国人在用餐前要祷告：“感谢主，赐我衣，赐我食。”中国人在用餐前，在祖先灵位前点上一炷香，烧几张纸钱，供上热腾腾的饭食，然后自己用餐。美国人感恩（上帝之恩），因为自古及今，上帝是惟一的，他给每个人赐福，所以美国人崇尚公平；中国人尊祖，因为祖先给自己的子孙赐福，“祖先”是一个不断增加的序列，包括活着的人，将来也会成为这个序列中的一分子，所以中国人崇尚伦理亲情。中西消费观念的差别取决于传统文化和伦理价值的差别，随着中西文化的交流和融合，中国人在为子孙积聚财富的同时，也会接受贷款消费，美国人也将会更注重亲情伦理的价值。
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谁的生活更幸福（2）
理财在现代的社会生活中已然是个很普遍的概念了。之所以说是一个概念，是因为：懂得理财道理的人远远多于实际上在合理规划自己财务分配的人。用一句通俗的话来讲：“理财是说起来容易做起来难”
理财是有前提的，首先是要改变消费习惯。否则，钱都花光了，还用里什么财呢？现在的上班族，比较注重生活的质量，从考究装扮、健美身材、保养健康、惬意的休闲活动，这些无不需要钱来支撑。而且，这些消费大多数是在刷卡声中流失的，根本感受不到钱被花掉了，总要到月底才发现没钱可理。想要有财可理，建议首先改变先消费后储蓄的习惯。
改变消费习惯可以从几个方面来做：1、有意识的强化自己追求财富的目标。2、每个月坚持先储蓄或投资后再消费。对自己每个月的必须开支做个预估，再算出理想情况下应有的节余资金，然后可以采取零存整取、定期定额投资基金等……在这种有些强制性的习惯下，就可以有效的在计划时间内积累财富。3、改变消费习惯的对象；以往可能花不少的钱在置装、吃喝、玩乐上，现在想要致富，就应该把钱花在追求新知上，增强自己的社会竞争力，多培养自己未来致富的资本。会比把钱花在锦衣玉食上有用的多。
在消费习惯改变之后，一个适合自己的理财模式也是重要的。如果不了解自己的需求，盲目跟从朋友、亲戚进行相同的投资或理财活动，事实上往往会因采取了不当的理财模式而造成财务危机。人生的每个阶段都将面对不同的挑战，所以财务需求亦不同，所适合的理财心态和方式亦不同。
习惯的改变不是件容易的事，必须源自于观念与意念的改变。但是，如果想要有符合自己理想的居家，不用忧虑孩子的教育费用，想有一天可以没有经济压力，能做自己真正想做的事，在理财上就应认清自己生活上的真正需求以及达到此目的所需的经济规模。拟定计划按部就班地执行，才有可能摆脱盲从，真正掌握自己的人生。
许多人在理财的计划中，是否忽略了什么？也许还正在艰难地寻找答案。如果您，也是如此，那么就请您思考一个这样的问题？为什么买房子会考虑到投资？而消费日常生活品却没有考虑是投资呢？您在想一想，如果在您购物的时候，让自己也能得到收入，而不是支付费用，像洗发水、清洁剂等这类消费品，既然您每个月都要购买，向一家每次您介绍新生意给他们，就像您与您的朋友一起购物一样。而这家公司会付您收入，是不是更好呢？
请尝试着改变，如果您会改变您的购物习惯，并学会明智购物而非常规购物，那么可能下一个财富拥有者就会属于您！
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理财和快乐一起出发（1）
——快乐理财
对有的人来说，花钱是一种愉快的享受，理财却好似一种痛苦的惩罚，享受只会给人带来一时的快感，而理财却会给人受益终身。
说到理财，一些人的第一反应是，我有100万，您能保证我每年都有30万元的投资收益吗？也有一些人对理财不以为然，认为理财无非就是“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”的勒紧裤带过日子，以积攒财富。
其实不然。理财所追求的目标，如果用最简洁的话来概括，就4个字：快乐、自由。如果用一个体系来表述，也就3句话：抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。
私人理财是一个系统工程，它应满足以下一些条件：
首先，它应根据个人或家庭的资产收入状况、职业、年龄特点，构建与之相匹配的日常消费模式。这个模式客观上要求，在即期消费方面，既不能玩吃光、用光的把戏，也不能学“土财主”式的视钱如命，一毛不拔。
这是因为，今朝有酒今朝醉，常常身无分文又到处借钱的人，公众形象总有那么一点丑陋，让人见了感到害怕。常常身无分文的“月光族”，总让人觉得在金钱方面，诚信缺失了那么一点点。更何况，创业投资也好，风险投资也好，避险投资也好，都是以资本作为支撑的。一个人，一个家庭，如果没有一定的资本原始积累，那么，他也就没有更加美好的明天，充其量，他只能是个混日子的人。
而终身省吃俭用，拼命积攒钱财的“土财主”式的消费观和生活方式，则让人愧对原本美好的生活。作为个人和家庭，我们倡导的生活理念是：努力赚钱，轻松消费，崇尚理财。讲究的是资产、收入要与消费相适应、相匹配。即在经济条件许可和科学安排的前提下，让我们的生活滋润起来，快乐起来，享受幸福生活每一天。
其次，它应根据不同个人和家庭的不同生存背景，如年龄、健康状况、职业特点和中长期消费需求，构建与之相匹配的避险机制。并选择最佳的切入时机，以最低的投入成本，以应对和转嫁未来生活中可能出现的风险。这些风险包括，养老、医疗、意外伤害、失业、女子教育经费等，以确保个人和家庭经济在任何一个时点上，都能经风雨、抗风浪。
再次，在基本满足前面两个条件的基础上，将闲置不用的私人资本进行投资，以追求私人资本的效益最大化，使未来的生活锦上添花，更加美满和快乐。
私人理财的这三个方面是一个有机的整体。日常消费和避险是基础和前提，也是确保个人和家庭生活正常有序的必然要求。但是，构筑个人和家庭经济生活的“防火墙”，还只是严格意义上的私人理财初始阶段或基础阶段，而不是终极目标。这是因为，我们之所以要理财，就是要在目前的资产和收入状况下，使我们未来的生活更加富有，生活更加有质量，家庭成员更加健康、更加快乐，而不是单纯地追求资产的保值。这与建造大厦一样，基础必须打得扎扎实实。倘若基础不牢，在这个基础上建筑起来的大厦越高，倒塌的风险就越大，损失也就越惨重。
理财和快乐一起出发（2）
但是，如果我们只做打基础的工作，而不继续做建造大厦的工作，那么，这种前期的基础投入就被极大地浪费了。因此，私人理财既要做打基础的工作，又要做建造大厦的工作。只有这样，我们才能在风险投资市场上，不管有多大的风浪，都能有稳定的收益。只有这样，我们才能真正获取个人最大的财富自由，走上终身快乐理财之路。
快乐与金钱之间的关系似乎非常微妙，不同的人会把它们摆在不同的位置。
在生活中我们也会看到为了钱斤斤计较、悲喜不定的人，有许多人是为钱而活的。对他们而言，钱挣得越多，他就越快乐，钱成为他生活的动力以及向别人炫耀的资本。但是，他们的快乐是建立在自己的财路一帆风顺的基础上，因为他们对钱的介意，一点点利益的损失都会让他们懊悔不已。所以，曾经成为他们生活动力的钱，也可能会变成摧毁他们精神防线的洪水猛兽。至于炫耀，他的炫耀是给那些和他有一样生活方式的人看的。他有钱时，自然是万众瞩目的焦点，但一旦失势，不仅曾经艳羡过他的人会在背后冷笑，连他自己也觉得没了钱就没了一切，生活从天堂掉到了地狱。
记得有一句话是针对滚石集团总裁的评论：他实际上不是一个最好的经营者，对他而言，经营是次要的，金钱只是他快乐的副产品。他是在做自己喜欢的事情，因此他们投入了极大的精力和热情，并最终获得了成功，这成功当然也包括财富的创造。但是，最重要的一点是，他们从事业中获得了快乐，这种快乐并不仅仅来源于金钱，更因为他们实现自己梦想的成就感。
在整个人类活动范围内，快乐都有助于改进人们的行为方式，从而获得成功，这包括婚姻美满、收入增加、健康长寿。科学家们还指出，把快乐视为通向完美生活的坦途也是错误的。实际上，快乐和成功之间的联系也有一些阴暗面——例如，他们指出：“一个快乐的黑手党成员可能更可怕，一个快乐的骗子艺术家在造假却不被抓获方面也许更厉害。”不过，基本情况是，快乐似乎是成功之母。快乐是一个神奇的东西，如果您愿意分享，那么，一个快乐会变成N个快乐。本文提及许多关于美国人快乐和中国人不快乐的原因，绝非崇洋媚外，而是希望我们从中有所借鉴和启示，让自己越来越快乐。
我们通常认为，薪水当然是越多越好，但有一份来自美国的经典调查显示，年收入由5万美元涨到100万美元的人群，不觉得自己在加薪后的1年中，比过去的1年里更快乐。
心理学家对此现象的解释是：人往往忽略这样一个事实，即当薪水提高时，人的欲望也随之增多了。当拥有健康的身体时，我们不会期望自己更加健康；当拥有1个幸福的家时，我们不会希望拥有2个幸福的家；但对于和金钱有关的物质，我们总是觉得越多越好；于是，在不断追求、满足自己对物质的渴望时，人往往牺牲的是健康、人际关系、家庭、爱情和平和的心境。
追求财富不如追求幸福（1）
——幸福之道
幸福实质上是一个人对其所处状况的一种满足感，每个人所处的状况不同，产生幸福感的条件也就不同。富人的幸福可能是买一辆宝马车、打一场高尔夫、休闲、享受天伦之乐；平头百姓的幸福可能是找到一份满意的工作、吃一顿大餐、有一套属于自己的房子。
同样一件事情，对有些人来说可能意味着幸福，但对另一些人来说，却没有幸福感可言。对于整天忙碌的白领来说，时间�