的帮助。可如今，当401K 计划或者“现金余额 退休金计划”（不是传统的养老金）耗尽时，这都将成为个人的问题，而不再是公司的问题。
我们的学校对年轻人进行长期健康教育和财务能力的教育已势在必行。如果我们不这样做， 我们手上将会握着大量的社会经济的定时炸弹。
我常对我的学生说：“要确信你有一个计划，首先要问你自己是计划变得富有还是想变得贫 穷。如果计划变穷，那么你年纪越大，你的财务状况就会越困难。”富爸爸多年前就对我说过： “年轻时出现的问题就是你不知道年老的感觉。如果你知道年老是什么感觉，你就会完全不同地 计划你的财务生活。”
老年计划
在我们的一生中，尽早地拟定晚年生活计划是非常重要的。当我告诉我的学生这一点时，许 多人都表示同意。没有一个人不同意这个计划的重要性，问题是只有少数人这样去做了。
我意识到大多数人同意为自己写一份财务计划，但只有廖廖无几的几个人愿意花时间去实施，我决定想个办法让他们立刻写出书面的财务计划。在一个学习班开饭前一小时，我找到了一些棉 质晾衣绳，把它分成不同长度的几段。我要这些学生各拿几段，然后一圈圈缠住他们的脚踝，很 像拴马脚的样子。
当脚踝被缠了一英尺长时，我给他们一些更长的线，让他们套住脖子，然后又绕回去缠在他 们的脚踝上。结果是：他们被拴住了脚踝，不能直立，只能以45 度角躬着腰站着。
我的一个学生问：这是不是监狱中对待死刑犯的新形式。
“不是，”我答道，“我只是把你们每个人带到未来，如果你们足够幸运能够长寿的话，那 么这条绳子就代表你们年老时候的感觉。”
一阵阵缓慢的呻吟声从课堂中传出来，一些人开始进入角色。饭店职员接着把午餐放在了长 桌上。午餐有三明治、色拉。饮料，问题是这些冷冻食品只是堆积在一起，面包没切开，色拉也 没做好，饮料是干的混合物，需要与水混合。这些学生，现在俯着身，像年迈的老人，不得不准 备他们自己的午餐。在后面的两个小时里，他们挣扎着切面包，制作三明治、色拉，混合饮料， 然后坐下来吃饭，饭后吃力地清洗餐具。自然许多人也需要在这两个小时期间去洗手间。
两小时后，我问他们是否愿意花几分种为他们的一生拟定一个书面财务计划，他们马上异口 同声地回答“是”，随后他们解开了绳子。我蛮有兴致地观察他们带着浓厚的兴趣开始为自己拟 定财务计划。一旦他们的人生观发生变化，他们在拟定计划上表现出的兴趣就会急剧增长。
正如富爸爸所说的：“年轻时的问题，就是你不知道年老的感觉。一旦你知道了年老的感觉，你就会完全不同地计划你的财务生活。”他又说：“许多人身上出现的问题，是他们仅仅计划到 退休。计划到退休还不够，你需要计划到退休以后。实际上，如果你富有，就至少应该计划到你 的后三代。如果你不这样做，钱就会随你的去世而消失。事实上，如果你在离开这个世界之前， 还没有安排好你的钱，那么政府将替你安排。”
意向测试
很多次，我们并没有注意自己内在的、看起来不太重要的思想。富爸爸说：“不是要我们大 声说出的怎样决定我们的生活，事实上我们对自己的轻声低语更有影响力。”
因此，意向测试如下：
1．
你计划变富还是变穷？ 富________穷_______
2．
你愿意了解你的深层、内在的思想吗？ 想________不想_______
3．
你想花一些时间去增加你的财务词汇吗？ 一星期学习一个财务新术语是可能的。仅仅是发现一个 单词，在字典里查出这个词汇的各个定义即可。在一周 内，做心得体会笔记，用刚学的新词造句。 想________不想________ 富爸爸认为词汇是很重要的。他常说：“词汇形成思维，思维形成现实，现实成为生活。富
人和穷人之间的最主要差别就是他们日常使用的词汇不同。如果你想去改变一个人的外在现实， 就需要首先改变他的内在思维方式，这又需要首先改变、提高、更新他或她使用的词汇。如果你 想改变人们的生活，那么首先改变他们的日常词汇。在此再次提醒你这个好消息，语言是免费的 。”
第8 章 投资第6 课：计划使你致富
如果你有周密的计划并且坚持不懈，你将财源滚滚 我的好友汤姆是一名优秀的证券经纪人，他常说：“令人遗憾的是十分之九的客户都赚不到 钱。”汤姆接着解释说：“虽然这十分之九的投资者没有赔钱，但他们却也没能赚到钱。”
富爸爸向我讲述了一件类似的事情：“大多数自认为是投资者的人，会在一天之内挣到钱， 并且在一周之后又赔了进去。因此他们没有金钱上的损失，但也没有赚到钱。但是他们仍然认为 自己是投资者。”
多年前，富爸爸就告诉我，人们想得较多的投资实际上是好莱坞影片中的投资方式。普通人 常常看到：场内经纪人在交易日的开盘时大喊买订单或者卖订单，或者看到某位大亨在一场交易 中赚到数百万美元，或看到股票价格暴跌后，投资者跳楼自杀。对富爸爸而言，这些都不是投资 。
记得我曾看过一个采访沃伦·巴菲特的专题节目。采访中，沃伦·巴菲特这样说：“我去市 场的惟一目的，是看看有没有人做蠢事。”巴菲特解释说，他从不关注电视上股市专家的点评， 也不通过了解股价的上涨下跌来指导他的投资。实际上，他的投资与股市的喧嚣声以及所谓的投 资参考消息毫无关系。
投资并非象大多数人所想象的
几年前，富爸爸解释说，投资并不是多数人想像的那个样子。他说：“许多人以为，投资是 一个充满戏剧性、激动人心的过程。还有人认为，投资包含风险、运气、时机和热点投资消息等 诸多因素。有些人自知对投资这个神秘课题知之甚少，因此，他们找到内行一些的投资者，把资 金连同信赖一并交给他们。另外一些所谓的投资者要显示他们比其他人懂得多……
因此他们进行投资，以此证明他们智胜一筹。这就是许多人眼中的投资，但我的投资却不是
这样的。我认为，投资是一个枯燥无味的计划，是一个通过机械操作而达到富裕的过程。” 当我听富爸爸的这一席话时，我在一旁低声地重复着： “投资是一个枯燥无味的计划，是一个通过机械操作而达到富裕的过程。”接着我又问：
“为什么你会这样认为呢？” “这正是我想说的问题。”富爸爸说，“投资仅仅是一个由固定程序、策略和一系列能使人
变富的措施组合而成的计划……这一切几乎能保证你成为富翁。” “一个能保证你成为富翁的计划？”我问。 “是几乎能保证，”富爸爸重复道，“这其间仍有一些风险。” “你是说投资不是一个冒险而激动人心的过程？”我迟疑地问。 “对。”富爸爸说：“当然，除非你认定了投资就是你想像中的那个样子。不过对我而言，
投资就像按照食谱烤面包一样简单无味。我个人并不喜欢冒险，我只想成为富翁。因此我只要照 计划、食谱或公式去做就行了。这就是我对投资的看法。” “既然投资就像照食谱烤面包那样简单，那为什么有那么多人不愿意遵循投资程序呢？”我
问他。 “我不知道。”富爸爸说，“我也时常问自己相同的问题。 我很奇怪，每100 个美国人中只有三个人是富翁，这是什么原因呢？在这样一个致富机会人人
平等的国度里，只有少数人成为富翁，这又是怎么回事呢？我想富，可我没钱。因此对我而言， 制订一个富有的计划和找出与之相应的方法，然后照着它们去做，这是很自然的想法。你有没有 想过，当他人为你指引一条光明大道时，你为什么还要试图走老路呢？”
“我不知道。”我说，“大概我还没意识到那是一条成功之路吧。”
富爸爸接口说：“现在我知道了，为什么对大多数人而言，遵循一个简单的计划却难如登天 。”
“为什呢？”我问。
“因为遵循一个简单的计划是一件单调而乏味的事情。”富爸爸说，“人性是很容易对老做 一件事变得厌倦无聊的，因此他们总要寻求刺激和有趣的事情来做。就是这个原因，导致100 个人 中只有三个人是富翁。他们起先照计划去做，没过多久，就感到这种日子索然无味。于是他们抛 开计划，寻找一种能快速致富的魔法。他们的一生都在单调和趣味往返交错的过程中度过。所以 他们没有成为富翁。他们不能忍受日复一日地遵循一个简单而枯燥的致富计划。许多人认为，投 资致富的过程很神奇，同时他们还会认为，如果计划不够复杂，那就不算是个好方案。相信我， 涉及投资时，简单要比复杂好得多。”
“你是在哪儿找到你的公式的？”我问他。
“在《大富翁》游戏里找到的。”富爸爸说，“很多人还是孩子时就玩过《大富翁》游戏。 但不同的是，从小到大，我从没间断过玩这种游戏。还记不记得几年前，我花了很多时间教你和 迈克玩这个游戏？”
我点了点头。
“还记不记得，这个简单游戏教给我们一种能带来巨大财富的方法？”
我又点了点头。
“这个简单的方法是什么？”富爸爸问我。
“买四幢绿房子，然后用它们换一家红色的酒店。”我轻声说着，童年的记忆涌上心头， “你告诉过我们很多次，那时你很穷，在现实生活中，你的《大富翁》游戏才刚刚开始。”
“是的，”富爸爸说，“你还记得我带你去看现实中的绿房子和红酒店吗？”
“记得，”我回答，“我还记得看到你在现实生活中玩这个游戏，我是那么地惊奇。那时我 才12 岁，但我知道对你而言，《大富翁》不仅仅是一个游戏，只是我仍没认识到这是一条通往财 富之途的简易途径。我没有看清这一点。”
“我一旦学会了这个程序，用四幢绿房子交换一家红酒店，就能自如地运用了。甚至在睡梦 中，我都会想到这个方法，很多时候，这个方法就像是我天生会做的事情一样。用不着细加思索，我自然而然地就会用到它了。10年来，我一直遵循这个计划去做，直到有一大梦醒时，我才意识 到自己成了百万富翁。”
“它是你计划中的惟一部分吗？”我问。
“哦，不是的，这种策略只是我所遵循的简单程序里的一种。我认为如果程序复杂的话，是 不值得采用的。如果学完该程序后你仍不能运用自如的话，就放弃它吧。如果你的策略很简明， 就大胆地运用它，投资和致富就是这样简单。”
一本给那些认为投资困难的人们的好书
在我的投资课上，很多人对“投资是执行计划的单调乏味的过程”这一观点心存疑虑。他们 总想从投资高手那里获取更多的事实、数据和证明。但由于我不是投资技术专家，我无法提供他 们学术性的证据，直到有一天我看到了一本关于投资的好书。
詹姆斯·P·奥肖内西的这本书是送给那些认为投资是有风险、很复杂和危险的人的。同时， 它也是那些自认为智胜一筹的投资者的最佳读物。这本书有学术性、数字性的证据阐明：在大多 数情况下，被动、机械化的投资系统会打败由人组成的投资系统……即使是基金经理也不例外。 这本书还阐释了十分之九的投资者赚不到钱的原因。
奥肖内西的这本畅销书题为《华尔街股市投资经典》（What Works On Wall Street：A Gulde
to the Best Performing In－vestment Strategies of All Time），作者在书中描述了两种 不同类型的决策方法：
1．
经验型的分析方法或称真觉式分析方法。该方法以知 识、经验和常识为基础。
2．
定量分析法或称精确统计法。这种方法以大量数据为基 础，推论出各种关系。 奥肖内西发现，多数投资者在作出投资决策的过程中，偏爱直觉分析方法。在多数情况下，
直觉分析法的投资者常常作出错误的决定，或败给几乎是纯机械的方法。奥肖内西引用《科学推 理的局限性》（The Limits of Scientific Reasoning）一书的作者大卫·福斯特的一句话： “人类的判断力远远小于我们所想像的。”
奥肖内西还写�