30之后靠钱赚钱- 第3部分

第9节：“老夫少妻”家庭的理财方案（5）　　　　　　　　　

　　首先，建议留出必要的家庭日常备用金。按月度支出的3倍计算，只须留出3万元左右存为活期；30万元的股票及股票基金是其先生以单位经营者身份入股，效益不稳定，今年就没有分红。建议其重新审视并分析该笔投资未来前景。在对安全性有把握的前提下，争取投资收益达到6％~8％左右。如果投资风险较大，收益又无法保证，建议尽快撤资转做其他投资用途。女儿教育金是一笔刚性的费用，因此投资须以稳妥为主。扣除每年保险费支出1万元后，10年内年度盈余16。8万元，结合刘女士的风险承受能力，建议将其每年可投资资产按照一定比例分配在人民币理财产品、债券型产品和配置型和成长型开放式基金中。按照平均预期投资报酬率6％来计算，10年后可累积资金221万元，足够支付女儿的教育金和夫妻养老费用。　　　

　　人民币理财产品和债券型产品都是稳健理财产品，安全性非常高，收益稳定。而相比较而言，人民币理财产品更胜一筹，目前年均收益在2。5％左右，是很好的现金管理工具；而记账式国债或债券型基金与凭证式国债相比，更具流动性，而且购买和赎回都更为便利；随着股市的复苏开放式基金今年其收益率稳步上扬，基金的收益非常可观，很多基金的累计净值实现了翻番目标。考虑到刘女士家庭的风险承受能力和其先生年龄，重点推荐购买配置型基金，该类型基金持股比例在50％上下，其余投资在债券等相对安全的品种上，业绩表现相对稳定。　　　

　　表5　投资产品类型表　　　

　　投资产品　　　

　　预期报酬率　　　

　　投资比例　　　

　　投资期限　　　

　　备注：预期报酬率，并不代表真实水平人民币理财产品　　　

　　2。1~2。5％　　　

　　20％　　　

　　10年　　　

　　记账式国债或　　　

　　债券型基金　　　

　　2。5~3。5％　　　

　　20％　　　

　　10年　　　

　　配置型基金　　　

　　6~10％　　　

　　40％　　　

　　10年　　　

　　成长型基金　　　

　　10~12％　　　

　　20％　　　

　　10年　　　

　　预期综合投资报酬　　　

　　率为：5％~7％　　　

　　特别说明　　　

　　1。如果先生去上海发展，可将售房余款25万元和30万元股票及股票基金用作上海的购房款。否则可参照上述年盈余资金投资比例分散投资。　　　

　　2。资产组合每隔半年或一年定期检查和调整，尤其在先生退休后投资方向应更加偏向稳健理财，投资收益应以消除通货膨胀带来的资产缩水为目标。　　　

　　3。刘女士家庭属于再婚家庭，关系相对复杂，应及早考虑制定遗产规划，以免将来带来不必要的纠纷。按照前面的规划，在充分考虑到刘女士夫妻俩的养老费用后，还将留下2套房产及丰厚的金融资产，建议在遗产安排中及早均匀地照顾到妻子、儿子、女儿三者的权益，可在律师的帮助下进行。　　　　　　　　　

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第10节：“准丁克族”家庭的理财方案（1）　　　　　　　　　

　　“准丁克族”家庭的理财方案　　　

　　客户家庭基本资料　　　

　　张先生与张太太均为30岁，研究生学历。张先生从事建筑监理工作，张太太是高校教师，结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下：张先生与张太太存款各为6万元，名下股票各有6万元和2万元，合计资产20万元，无负债。张先生月收入4500元左右，张太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己，拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5％，而储蓄率可以维持在50％。家庭理财目标如下：　　　

　　？　两年后生一个小孩。　　　

　　？　3年后买一套房子，面积120平方米左右，准备好装修费用15万元左右。　　　

　　？　20年后需要准备好孩子接受高等教育的费用，做好供其到研究生毕业的准备。　　　

　　？　25年后退休，准备退休后生活30年的费用，希望过上安逸无忧的晚年生活。　　　

　　家庭财务状况分析　　　

　　张先生夫妇是准丁克族，暂无子女。通过对张先生夫妇提供的家庭财务信息进行整理，结果如表12所示：　　　

　　表12　资产负债表　　　

　　科　目　　　

　　合　计　　　

　　张先生　　　

　　张太太　　　

　　占　比　　　

　　存款　　　

　　12万　　　

　　6万　　　

　　6万　　　

　　60％　　　

　　股票　　　

　　8万　　　

　　6万　　　

　　2万　　　

　　40％　　　

　　负债　　　

　　0　　　

　　0　　　

　　0　　　

　　净值　　　

　　20万　　　

　　12万　　　

　　8万　　　

　　100％　　　

　　资产配置比例图如下：　　　

　　图2　资产负债构成图图3　资产配置比例图图4　家庭支出构成图表13　家庭月度现金流量表　　　

　　现金流入　　　

　　金　额　　　

　　占　比　　　

　　张先生月收入　　　

　　4500　　　

　　45％　　　

　　张太太月收入　　　

　　5500　　　

　　55％　　　

　　收入总计　　　

　　10000　　　

　　100％　　　

　　每月生活支出　　　

　　3000　　　

　　60％　　　

　　房租支出　　　

　　1000　　　

　　20％　　　

　　保费支出　　　

　　1000　　　

　　20％　　　

　　支出总计　　　

　　5000　　　

　　100％　　　

　　月度盈余　　　

　　5000　　　

　　家庭储蓄能力　　　

　　5000　　　

　　50％　　　

　　从张先生家庭目前的资产负债表和月收支现金流量表中可以看出，家庭月均收入达1万元，年度盈余达6万元，储蓄率达到了50％，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60％的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早作规划，以期达到所有家庭理财目标。　　　　　　　　　

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第11节：“准丁克族”家庭的理财方案（2）　　　　　　　　　

　　家庭理财规划设计　　　

　　建立家庭紧急预备金　　　

　　紧急预备金的额度，应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。1万元存做银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。　　　

　　购房规划　　　

　　张先生家庭计划3年后购房，市中心目前房价处于高位运行，建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前，城郊房价是稳中有微升，以2％的房价成长率来看，3年后总房款为76。4万元左右。首付30％为23万元，余款53。4万元做20年按揭，以当前5。51％的贷款利率来看，月供需3676元。根据张先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19。4万元，年收入达到了13。9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。　　　

　　子女养育和教育金规划　　　

　　2年后小孩的生育费用，建议从家庭紧急备用金中提取。据统计，当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此，小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势，这块费用将越来越水涨船高。假设学费成长率为3％，小孩上大学之前接受公立学校教育、且大学和研究生每年花费1万元的保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5％的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元（月储蓄681元）。教育费用是一个长期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过，考虑到其可以准备时间比较长，可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资，提高资金回报率。　　　

　　保险规划　　　

　　可从遗属需要法的角度来分析张先生家庭的保险需求。保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外情况的话，家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准，家庭的现金流不至于中断，生活水准不出现很大的变化。　　　

　　表14　保险需求测算表　　　

　　弥补遗嘱需要的寿险需求　　　

　　张先生　　　

　　张太太　　　

　　配偶目前年龄　　　

　　30。0　　　

　　30。0　　　

　　目前配偶年收入　　　

　　66000　　　

　　54000　　　

　　配偶收入年数　　　

　　25。0　　　

　　25。0　　　

　　配偶收入成长率　　　

　　5％　　　

　　5％　　　

　　配偶未来收入的年金现值　　　

　　930200　　　

　　761073　　　

　　目前的家庭生活费用　　　

　　36000　　　　　　　　　

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第12节：“准丁克族”家庭的理财方案（3）　　　　　　　　　

　　36000　　　

　　减少个人支出后之家庭费用　　　

　　24000　　　

　　24000　　　

　　家庭未来生活费准备年数　　　

　　55。0　　　

　　55。0　　　

　　家庭未来支出的年金现值　　　

　　447203　　　

　　447203　　　

　　目前教育费用总支出现值　　　

　　110000　　　

　　100000　　　

　　未成年子女数　　　

　　1　　　

　　1　　　

　　应备子女教育支出　　　

　　110000　　　

　　110000　　　

　　家庭房贷余额及其他负债　　　

　　534000　　　

　　534000　　　

　　丧葬最终支出目前水准　　　

　　5000　　　

　　5000　　　

　　家庭生息资产　　　

　　200000　　　

　　200000　　　

　　遗嘱需要法应有的寿险保额　　　

　　…33997　　　

　　135130测算结果显示，张先生应有的寿险保额为负数，张太太是13。5万元。而夫妇俩现有定期寿险各20万元。从数字上看，张先生存在多投保的现象。考虑到其工作性质为建筑行业，建议投保意外险10万元，定期寿险10万元，根据其身体状况，可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而张太太工作稳定，所在高校医疗保险等福利健全，考虑到2年后小孩出生，生活费用将大大增加，现投保险种和保额可不作调整。　　　

　　退休规划　　　

　　张先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出，每年安排一次旅游计划，过上中等以上水平的晚年生活。假设通胀率为2％，退休后投资报酬率为4％，现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右，退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素，退休后的实质投资报酬率仅为2％。因此，要保证30年的退休生活衣食小康，到退休时须准备70万的退休金。依照5。2％的预期投资报酬率、22年投资期来看，月投资需1426元。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。　　　

　　投资规划　　　

　　前面通过分析张先生家庭财务状况时发现，现有家庭资产的配置过于集中单一，而且收益性不高。存款收益目前平均为2％左右，而股票投资收益近2年不断走低，长期低位运行，风险相当大。为了达到以上家庭理财目标，有必要对投资组合进行一番调整。　　　

　　根据对张先生夫妇两人风险能力和风险态度的测评，张先生夫妇具有中等偏上的风险承受能力，对待风险的态度中等。因此，可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排，以期达到较高预期报酬。根据风险属性的测评结果和家庭理财目标的规划，建议可对资产进行以下比例的配置：活期存款5％，人民币理财产或货币基金20％，债券20％，偏股型基金或股票55％。各投资收益率预计为货