30之后靠钱赚钱- 第2部分

　　AA制不是斤斤计较。实行AA制不能天天为你的钱、我的钱以及谁吃亏了、谁占便宜了这些小事而计较，不能成为100％的绝对AA制，“一家人不能说两家话”，千万不能因AA制而疏远了夫妻之间的距离。　　　

　　双方都有义务维护家庭利益。无论理财和消费分得怎样清楚，在对家庭的贡献上应都要尽力，不能因为AA制而忽视了对整个家庭的维护。虽然两人各理各的财，但不要忘了一个共同的目标：那就是为了小家庭的生活越来越好。　　　

　　“老夫少妻”家庭的理财方案　　　

　　十几年以前，女孩如果找个比自己大很多的男人，会让亲朋好友们不理解，甚至于遭到坚决反对，但现在女孩找个比自己大十几岁的男人，大家会觉得很正常，因为社会在进步，人们的择偶观、财富观也发生了很大变化，老夫少妻已经逐渐成为一种普遍的社会现象。　　　

　　刘女士今年35岁，在政府机关工作，先生今年50岁，是一家公司的经理，先生和前妻育有一个儿子，今年20岁，在国外上学；两人婚后生育一女，今年5岁。目前他们有住房四处：第一处，商品房，100余平方米，花费40万元，贷款30万元，分10年还款，月供3000元，此房用于自住；第二处，商品房，60平方米，花费32万元，贷款已全部还清，目前出租，月租金2500元；第三处，房改房，70平方米，花4万元买下，出租，月租金2500元；第四处，公房，属于承租，需向房管部门月交租金90元，出租，月租金1300元。风险承受能力测评：中等。　　　

　　目前家庭财务状况　　　

　　表1　家庭资产负债表（按成本计）　　　

　　资　产　　　

　　负　债　　　

　　现金及活期存款　　　

　　5万元　　　

　　信用卡贷款余额　　　

　　预付保险费　　　

　　消费贷款余额　　　

　　定期存款　　　

　　5万元　　　

　　汽车贷款余额　　　

　　债券　　　

　　房屋贷款余额　　　

　　20万　　　

　　（续表）　　　

　　资　产　　　

　　负　债　　　

　　债券基金　　　

　　其他　　　

　　股票及股票基金　　　

　　30万元　　　

　　汽车及家电　　　

　　20万元　　　

　　房地产投资　　　

　　36万元　　　

　　自用房地产　　　

　　40万元　　　

　　其他　　　

　　资产总计　　　

　　136万元　　　

　　负债总计　　　

　　20万元表2　家庭月度税后收支表　　　

　　收　入　　　

　　支　出　　　

　　本人收入　　　

　　3500元　　　

　　房屋支出　　　

　　3000元　　　

　　其他家人收入　　　

　　9000元　　　

　　公用费　　　

　　1000元　　　

　　其他　　　

　　衣食费　　　

　　2000元　　　

　　交通费　　　

　　1500元　　　

　　医疗费　　　

　　其他　　　

　　500元　　　

　　合计　　　

　　12500元　　　

　　合计　　　

　　8000元表3　家庭年度税后收支表　　　　　　　　　

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第6节：“老夫少妻”家庭的理财方案（2）　　　　　　　　　

　　收　入　　　

　　支　出　　　

　　年终奖　　　

　　10万元　　　

　　保险费　　　

　　6000元　　　

　　债券利息和股票分红　　　

　　不定　　　

　　教育费　　　

　　证券买卖差价　　　

　　其他　　　

　　其他　　　

　　租金收入6万元　　　

　　合计　　　

　　16万元　　　

　　合计　　　

　　6000元　　　

　　家庭财务现状分析　　　

　　财务比率分析　　　

　　1。负债总资产比率　　　

　　负债/资产=20/136=14。7％　　　

　　目前，家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为房产，因房地产近几年已大幅增值，资产如按市值计已远远不止这个数字。家庭总负债仅为20万元，可以考虑继续合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中长期的理财目标。　　　

　　2。收支比率　　　

　　年支出/年收入=102000/310000=33％　　　

　　其中，每月家庭收入12500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，考虑到年底还有年终分红和租金收入，根据目前的现金流状况，收支情况较为乐观。　　　

　　3。储蓄比率　　　

　　盈余/收入=208000/310000=67％　　　

　　从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将67％的收入用于增加储蓄或投资。　　　

　　004。流动性比率　　　

　　流动性资产/每月支出=50000/8000=6。25　　　

　　反映该家庭流动性资产可以满足其6个月的开支，流动性比率适当偏高。　　　

　　当前财务状况综合分析　　　

　　1。家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。　　　

　　2。风险保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击。　　　

　　3。金融资产投资结构不合理，表现在：　　　

　　？　资产总体收益不是很高。　　　

　　？　固定资产占家庭总资产比重过大，房地产占比有56％，有一定的流动性风险和产业风险。　　　

　　？　股票及股票基金投资风险较大，而且收益不稳定。　　　

　　家庭理财目标　　　

　　近期目标　　　

　　1。近期内先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元；本人去年花15万元刚买车，近期内不会更换。　　　

　　2。　30万元的股票及股票基金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年就没有分红。如何处置这部分资产？　　　

　　3。先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。　　　

　　中期目标　　　

　　除赡养两位老人外（公房出租收入刚好用来支付老人每月的赡养费用），还须抚养幼女，须为其准备好直到研究生毕业时的费用。另外，因先生年龄较大，想给女儿一个终身保障，让女儿走向社会能过上独立的生活。（先生的儿子国外读书费用一次性带足，基本上已不用再支付。）　　　　　　　　　

虫工木桥◇。◇欢◇迎访◇问◇　　

第7节：“老夫少妻”家庭的理财方案（3）　　　　　　　　　

　　中长期目标　　　

　　1。先生年龄偏大，与太太相差悬殊，且又是家庭经济和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。　　　

　　家庭现有保险情况：本人购买了某两全保险6万元、意外伤害保险10万元及意外伤害医疗保险5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。　　　

　　2。为夫妻俩准备好充分的退基金，安享幸福晚年生活。　　　

　　理财建议　　　

　　近期目标规划　　　

　　分析家庭财务状况，可以看出客户刘女士家庭资产分配不尽合理：固定资产占家庭总资产比重过大，拥有房地产三套，在资产中占比有56％，另有承租公房一套，家庭资产受房地产整体行业风险影响较大，资产流动性也略显不足，而且目前当地房地产价格已处于高位，因此建议减持房地产。从房屋的房龄、面积、地理位置考虑，建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房，按目前该地段二手房价格来估计，市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产，降低风险。　　　

　　汽车属于奢侈消费品，只会产生折旧而不会产生新的价值，因此，原则上不建议频繁地换车。如果确实需要，则建议购买30万元以内的汽车。购车资金可来自售房所得，如果资产有非常好的投资渠道，也可申请汽车贷款，适当增加负债，扩大资产扩张性。　　　

　　刘女士丈夫如果去上海发展，还可将售房买车后多余的25万元资金用做首付款，轻松解决近期理财目标。　　　

　　中期目标规划　　　

　　刘女士家庭有两子女，长子已不用负担教育费用，幼女才5岁，计划培养她到研究生毕业，需为其准备共21年（含幼儿园）的教育费用，压力颇大。考虑到先生年纪偏大，而且是家庭收入的主要来源者，因此尽量安排在先生退休前准备好该笔费用。当地学费近几年的平均成长率为3％，预测教育金的投资报酬率为5％，准备期为10年，年储蓄应为2。45万元。　　　

　　表4　中期目标子女教育规划表　　　

　　子女　　　

　　教育规划　　　

　　学费　　　

　　成长率　　　

　　3％　　　

　　投资　　　

　　报酬率　　　

　　5％　　　

　　实质　　　

　　报酬率　　　

　　2％　　　

　　学程　　　

　　教育开销　　　

　　年支出　　　

　　现值　　　

　　就学　　　

　　年数　　　

　　支出　　　

　　总现值　　　

　　累积现值　　　

　　准备年数　　　

　　应有　　　

　　年储蓄　　　

　　幼儿园　　　

　　5000　　　

　　3　　　

　　15000　　　

　　15000　　　

　　3　　　

　　5099　　　

　　小学　　　

　　5000　　　

　　6　　　

　　30000　　　

　　45000　　　

　　9　　　

　　5405　　　

　　初中　　　

　　10000　　　

　　3　　　

　　30000　　　　　　　　　

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第8节：“老夫少妻”家庭的理财方案（4）　　　　　　　　　

　　75000　　　

　　10　　　

　　8186　　　

　　高中　　　

　　10000　　　

　　3　　　

　　30000　　　

　　105000　　　

　　10　　　

　　11460　　　

　　大学　　　

　　20000　　　

　　4　　　

　　80000　　　

　　185000　　　

　　10　　　

　　20192　　　

　　硕士　　　

　　20000　　　

　　2　　　

　　40000　　　

　　225000　　　

　　10　　　

　　24557　　　

　　刘女士最为担心的就是小女，担心女儿长大成人时，丈夫已70多岁，夫妻俩年岁已老无法给予其更大的帮助。因此还想给女儿一份终身保障。建议为女儿购买20年缴费的两全分红险。女儿走向社会后可定期获得保障，作为女儿终生保障的补充。　　　

　　中长期目标规划　　　

　　1。风险保障规划　　　

　　除参加单位社保以外，刘女士已购买了两全保险、意外伤害及意外伤害医疗保险，基本涵盖了主要的人身风险，无须再补充；但先生除了只在单位参加了社会医疗统筹保险外，无任何商业保险补充。先生年龄偏大，且又是家庭经济和精神支柱，因此重点考虑先生的保障问题。保险品种的选择就像是一个同心圆，内圈应该是意外、医疗和养老险，而在外圈的是理财和资产规划。不同的人群会选择不同层次的保险。一般人群需要重点考虑的是内圈，因为意外、大病和养老的风险普通大众都会面对。按照遗属需要法计算保险需求，考虑遗属的未来收入支出以及家庭负债情况，我们建议为其丈夫投保53万元左右的保额。在其商业保单中投保以下项目：20—25年定期寿险或终身寿险（分红型），再附加意外伤害险、重大疾病险等，在10年内缴清保费，年交保费控制在1万元左右。在这期间万一出现意外，家人就可以得到充分的保障。　　　

　　2。退休规划　　　

　　刘女士希望退休后继续能保持目前的生活水平，家庭当前月度支出8000元，房贷余额能在先生退休前还清，月支出可降到5000元，但建议增加家庭医疗金来减轻生病医疗的压力和增加旅游费用每年各1。2万元。以夫妻俩人月均支出3500元、通货膨胀率为3％计算，刘女士丈夫60岁退休时年生活支出为40000元，假设退休后实质投资报酬率为3％、社会养老金月领取为1000元，生存至85岁，折算到60岁时须准备的养老金现值为79万元。刘女士55岁退休时年生活支出为54000元；生存至85岁，折算到55岁时须准备的养老金现值为106。2万元。　　　

　　投资规划　　　

　　盘点刘女士家的可投资资产和现金流量，现有存款10万元，股票30万元，售房购车后余款20万元，除自住房外可投资房产1套，月度盈余8000元，年度盈余17。8万元，资产颇丰，对这样的家庭来讲，有效的抵抗通胀压力，实现资产的保值该放在首位的。但是现有资产组合投资风险较大且对应的收益偏低，因此需要进一步优化组合。　　　　　　　　　

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第9节：“老夫少妻”家庭的理财方案（5）　　　　　　　　　

　　首先，建议留出必要的家庭日常备