其实，你根本不需要如此消极。根据行政院主计处的报告，台湾家庭按「所得高低」分为5等份：可支配所得最低的第一层，是一毛钱都存不下来，还得动用以往的储蓄或借支度日；第二层家庭平均1年只能存下39；000元；第三层家庭平均年存90；000元；第四层家庭存181；000元；最上层的第五层家庭，1年则可存下657；000万元。
【表1】晋升上层社会，一年至少存18万（可支配所得之分类）
657；000元 上层社会（可支配所得为657；000元）
181；000元 第4层家庭
90；000元 第3层家庭
39；000元 第2层家庭（可支配所得为39；000）
0元 第1层家庭（没有可支配所得）
我们的社会结构已经出现「富者愈富，贫者愈贫」的现象，如果想要晋身上层社会，一年至少要储蓄18万以上，也就是说，每个月至少存15；000元。如果你1年可以存将近10万元，也就是每月存7；500元，那么，你就已经算是一个很实际的中产阶级。当然，你还是必须要加油！最惨的是，如果你是一个打遍天下无敌手的「月光」美女，每个月连一毛钱都存不下来，那么，你可能真的要开始为自己好好做规画了！
美国曾经有一项研究，针对每100个人做调查，发现工作一辈子到达退休年龄时，只有1个人成为巨富，4个人可以成为有钱人，5个人退休后还要再度工作，12个人宣布破产，29个人死亡，49个人得靠社会福利津贴过活，换句话说，100个人当中，只有5个人不需要为钱烦恼。
在这个贫富差距愈来愈大的时代中，「理财规画」已经不是有钱人的权利了！想要当一个「有薪阶级」的小富婆，就要「DIY」打造完整实际的理财计划，靠自己活得精采漂亮，人生才能更快活！
一、 打造全方位的「富婆理财计划」
当一个快乐小富婆，应该就不用再为水电、瓦斯费等琐事发愁，也不需要太过积极去追求过剩的金钱。
欧洲的一家私人银行曾经对旗下的客户进行分析，发现资产在50；000～10万美元的民众，平均的年报酬率可以到8％；10万～50万美元的民众，则可创造年平均报酬约9％的幅度；而资产如果超过50万美元，也就是超过1；600万台币的富翁，则可以创造年均报酬高达13％的幅度。最主要的原因，是因为贫富差距的拉大，资产较多的有钱人，可以有较多的机会，投资于更多元的另类理财工具，如：结构型商品、避险基金、管理期货、外汇、贵金属、私募股权，甚至艺术及收藏的嗜好。
黄金提钱密码1：“小”钱当家，晋升阶级速度快（2）
这些金融商品，不但需要较多的时间理解，资金的起始购买点也比较高，也因此，有钱的人会更有钱。事实上，透过一个清楚的理财计划，可以让你拥有一个更可靠的人生。根据统计，20～50岁在过去10年最后悔没做的一件事情，不是出国旅游，也不是遗憾没有生小孩，而是「没有做好理财规画」，也因此，小富婆平民理财的第一步，就是要先做足功课，并打造一个令你自己都满意的「富婆理财计划」
女人要财富，当然也要美丽。有智慧的女人最美丽，因为她能运用智慧解决别人无法解决的问题，也会运用智慧为自己创造财富，对女性朋友而言，「理财」已是愈来愈重要的课题。不过，女人在不同的阶段，应该都要有不同的理财规画，才能因应人生不同阶段的需求。
富婆养成3阶段，天天有钱可以花（小标）
阶段1 单身粉领族（框框字）
1、每笔收入至少存下三分之一。
2、投资报酬率较高的金融商品，以累积人生第一个100万为理财目标。
3、再忙，也要投资自己。
年轻就是本钱，身为单身粉领贵族最令人羡慕，因为负担较轻，支配所得的自主权也比较高。由于年轻，所以投资期间可以很长，所以投资属性可以「积极」些，「零存整付」「定期定额」都是强迫储蓄与投资的好工具，每月的部分薪资自动转向投资账户，扣除基本生活开销后的余额再进行消费。
单身粉领族最好能设立清楚可行的「理财目标」，比如，预计5年后存100万元的购屋头期款、规画3年后存满50万元的结婚基金，或是每个月存8；000元，投资在报酬率5％的投资工具上，8年的时间就可以拥有100万元。如果每个月存更多，就可以更快速地存到100万。
但是，以风险的角度来看，单身粉领族因为是单身，收入来源只系于自己一人，如果年纪大时没有另一半照顾，或是遇到意外和病痛时怎么办？甚至，万一失去工作能力时怎么办？所以，应该为自己准备好医疗与退休基金，并且善用保险，如：「失能险」「医疗险」及「养老险」等险种规避风险。
阶段2 甜蜜夹薪族（框框字）
1、做好家庭理财，让每分钱发挥到极大效用。
2、理财计划要周全，提早准备子女的教育基金。（家庭的理财计划一定要周全先如先买医疗险，齐备才开始教育基金）
3、做好资产配置，开始着手自己退休规画。
「夹薪族」通常指的是那些因为家庭经济负担，而薪水受到压缩的族群。女性「夹薪族」通常也要与另一半共同面对房贷、车贷，与日益高涨的惊人学杂费。上有父母、下有子女，虽然是甜蜜负荷，但总是令人喘不过气来。除了开销之外，还得存上一笔退休金，很多女性朋友甚至还要掌管一家大小的生计，不但要多广开财源，还得将有限的金钱做最充分完整的运用。
「夹薪族」的理财重点在于「开源节流」，比重可以放在子女教育、房贷、保险、和退休上。主要收入来源者必须做好寿险规画，以免家庭生计受到影响。成家购屋就会有房贷，所以在债务规画上，也要注意风险，房贷不要超过收入的三分之一，以免影响全家人的生活质量。必须有健全的「资产配置」观念，年龄愈轻时可做愈积极的投资，但不做不熟悉的投资，或是不将资金孤注一掷在单一国家或单一投资标的。
阶段3 快乐银发族（框框字）书 包 网 txt小说上传分享
黄金提钱密码1：“小”钱当家，晋升阶级速度快（3）
1、愈早开始存退休金，退休生活愈无虞。
2、退休前应检视医疗保障是否足够
3、资产较多的人，应该进行遗产税节税规画。
快乐银发族最重要的课题就是要「养钱防老」，传统的「婚后靠老公、老来靠子女」观念已经不合时宜，女性必须更懂得以自己的经济力量来过生活，加上女性寿命较长，晚年的资金需求较男性高。因此，理财是一辈子的事，女性朋友愈早开始规画愈可安心。
二、让自己变身「好命女」的「小富婆养成术」
有一个日本童话故事：两个小孩到海边去玩，玩累了，两人就躺在沙滩上睡着了。其中一个小孩做了个梦，梦见对面岛上住了个大富翁，在富翁的花园里有一整片的茶花，在一株白茶花树的根部，埋着一坛黄金，这个小孩就把梦告诉另一个小孩，说完后，不禁叹息着：「真可惜，这只是个梦！」
没想到，小孩听了却相当动容，从此在心中埋下了「逐梦」的种子，就说：「你可以把这个梦卖给我吗？」小孩买了梦以后，就往那座岛出发，千辛万苦才到达岛上，果然发现岛上住了一个富翁，于是，他就自告奋勇地做了富翁的佣人。他后来发现，花园里真的有许多茶树，茶花一年一年地开，他也一年一年地，把种茶花的土细心地翻掘，就这样，茶树愈长愈好，富翁也对他愈来愈好，终于有一天，他在一株白茶花的根部挖下去，果然挖出梦想中的那一坛黄金！
「买梦」的人回到了家乡，成了最富有的人；「卖梦」的人，虽然不停地在做梦，但他从未圆过梦，始终还是个穷光蛋之外，最重要的是，他从来没有体会过「圆梦」的那种快乐，有些梦想虽然遥不可及，但只要坚持，一样会有实现的一天。
所以，千万别以为你自己永远不会很有钱，只要有梦，并且努力执行，谁说你不会变成一个好命女呢？
节俭课程（小标）
我还记得妈妈有一组旧窗帘，样式虽简单，但是布料却非常好，放在任何角度的窗户都非常合适。后来，家中汰旧换新，陆续买了几幅新式样的窗帘，渐渐地，这套窗帘在家中变得有些多余，加上窗帘的收纳占据不少空间，几次家人都想把这组窗帘丢弃，但妈妈总是说，好好的东西，为什么要这样浪费。
我觉得妈妈有点老古板，但前一阵子，我用贴近市场不远的价格，买了一间小套房，并且买好整套家具家电，准备用租金来缴贷款。因此，我就以30；000元做为装潢底限，但因为家具的质量也决定房客的素质，并不能随便马虎，因此 我只好发挥「DIY」的功力──这时，邻居废弃不要的衣橱、书柜、椅子，都在我的细心整理下，又散发出另一种新的色彩。结果，30；000元预算勉勉强强囊括所有的电视、冰箱、沙发、油漆等配置工作。正当我暗自得意时，却发现少了幅窗帘，看着两片诺大的落地窗，心理盘算着：窗帘加上杆子，起码又要失血三、四千元，再扣掉代寻房客中介费用，第1个月的房租，岂不是血本无归？
这时，我突然想起妈妈的这组旧窗帘，刚好可以拿出来派上用场。当工人把窗帘装上去时，我还闻到窗帘用冷洗精洗过后所散发的淡淡幽香，在夕阳的照射下，我忽然觉得，不随意浪费任何一项资源是多么美好的一件事啊！原来妈妈烦人的节省习惯，居然也能为我带来如此的方便！
我发现，很多人一个月连3；000块钱都存不下来，但却看不起身边的很多小钱，我曾经在小区楼下，捡到两台29吋电视、一个旧衣橱、两面150公分高的长镜、一个茶几，还有几个小置物柜。一开始朋友看到电视时，因为外表就像全新的一样，直嚷着一定是坏掉的，但我的直觉却告诉我，应该是良好的，因为有很多年轻的租客，不是换液晶电视，就是搬家时嫌重量太重，干脆丢弃。而衣橱可能少一片夹层就被扔掉；茶几更不用说了，可能就是嫌不够时尚。 。 想看书来
黄金提钱密码1：“小”钱当家，晋升阶级速度快（4）
这些家具随手那么一扔，如果再重新购买时，可能都要花好几千块。如果花点巧思，把这些旧家俱做点改装，把重新购买的钱存下来，就会为自己的将来，多添加一些「骨本」。因为谈任何「投资」之前，必定先谈「储蓄」，而且，要先有「财」，才能谈「理财」。最重要的不是「赚」多少钱，而是决定要「存」下多少钱。建议你，即使你现在只有25岁，也要会慢慢为往后的退休生活预做规画才好。
投资课程（小标）
就以第二层家庭平均1年存39；000元来看，相当于1个月存3；250元，两年半的时间就有10万元。10万元如果只放在口袋，不但没有增值机会，还有花光的可能。如果把10万元投资在全球股票型基金，以代表全球股市的摩根士丹利世界指数过去10年平均单年报酬率％ （理柏信息；台币计价至2006/4/28，过去绩效不代表未来获利之保证）来试算，投资1年，就可以额外获得9；570元的报酬，等于开始用钱来滚钱，这种存钱速度，也能缩短你成为小富婆的时间！
复利课程（小标）
如果再加上「时间」与「复利」的效应，那成果就更加可观！假设你每天可以省下100元，每个月可以累积3；000元，将这笔钱用于投资，保持这种存钱习惯直到退休，持续30年，平均投资报酬率8％，退休时就多出224万元的退休金可用。
每个月存3；000元，一年有36；000元，如果放在最基本的储蓄型保单（假设有3％获利），短短10年的时间，就可以累积418；422元；20年的时间就将近百万元。如果是投资在基金或投资型保单（假设有％的获利），10年期间就可以累积418；422元，20年的时间就将近百万元；而如果是投资在基金或投资型保单，假设有％的获利，10年期间就有500；537元，30年就有3；203；825元；而如果投资报酬率高达15％，10年期间有783；339元，30年更高达16；772；939元，这就是「时间」与「复利」的魔力效应。想想看，每个月只要投资3；000元，就能让辛苦赚来的钱能发挥「钱滚钱、利滚利」的极致效用，加速你的资产增值，让自己享受更大的金钱满足感，何乐而不「学」呢？
【表2】时间与报酬率的复利表
时间 报酬率 3％ ％ 15％
5年 193；779 211；189 260；128
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